퇴직금 DC 운영방법 및 노하우

 

DB, DC, IRP 차이점

 

퇴직금이 DC형인데 어떻게 운영해야하는지 모르겠다면 잘 오셨습니다. 저 또한 퇴직금 중간 정산 받고나서 어떻게 운영해야 무척궁금했습니다. 그냥 두면 적금만도 못하게 된다는데  과연어떻게 해야할까요?

 

퇴직연금 DB, DC, IRP 의 장점과 단점 그러고 퇴직연금 DC 투자 운영방법 순으로 알아보겠습니다.

 

DB (확정급여형)

 

 

 

DB형은 안정적으로 퇴직금을 받을수 있는 형태다

진급 가능성이 높고 임금 인상 기대가 클수록 DB형을 선택하는 것이 유리하다. 규모가 크고 이익이 안정적이면서 노조가 강성일 때 DB를 선택하는 것이 유리합니다. 단점은 개인이 투자할수 없습니다.

 

 

 

DC (확정기여형)

 

회사 규모가 작고 진급가능성이 낮으며 임금상승률이 정기예금과 비슷하다면 DC형이 유리합니다. DC형은 회사에서 정기적으로 근로자의 계좌에 연봉 12분의 1이상의 퇴직금을 납입합니다. 따라서 퇴직금을 근로자가 직접 투자하고 투자 결과도 자신에게 돌아온다. 

 

 

 

 

DB형에서 DC형으로 전환 가능하다. 하지만 DC형에서 다시 DB로 전환이 불가능하므로 자신이 직접 투자로 연금을 운영하실수 있다면 DC형을 추천드립니다. 

 

IRP(개인형 퇴직연금)

 

DB형과 DC형은 회사 단위로 가입되어 있으며 이직이 잦은 직장인은 개인 IRP를 사용하는 것이 좋습니다.

개인 IRP는 이직으로 중도에 받는 퇴직금이 폐지되는 것을 막기 위한 계좌로 회사에 재직하면서 DB형과 DC형으로 가입하고 있으며 퇴사 시 퇴직금이 IRP 계좌로 이동하고 있습니다.

 

55세 이전에 퇴직한 경우에는 무조건 IRP로 퇴직금을 이체해야 합니다. 55세 이상인 경우에는 퇴직금을 한꺼번에 찾거나 연금형으로 구분할 수 있습니다.

 

DC 운영방법

 

 

집안사정으로 인해 퇴직금을 중간 정산 받았다. 기존에는 DB형으로 운영해서 신경쓸게 없었다. 하지만 금융 공부를 하다보니 DB형은 1~3% 수익률로 낮았다. 그래서 미래를 대비하기에는 많이 부족했다.

 

금융 공부를 하다보니 DC형으로 바꾸고싶었는데 잘 되었다. 여러분은 저의 노하우를 공부할수있으니 좋은 기회일 것이다. 역시 정답은 책에 있었다. 8~10% 복리 수익률을 벌고 싶은 분들은 계속 따라오세요

 

2000년대 1월에 한국형 올웨더 포트폴리오에 1억원을 투자했다면 22년후 나의 최종자산은 5.43억 원이 되었다 와우 놀랍지 않은가?

 

한국형 올웨더 포트폴리오 주요 지표(2000.1 ~2022.4)

포트폴리오	초기자산 (억 원)	최종자산 (억 원)	연복리수익률(%)	수익 난 월(%)	MDD(%)
한국형 올웨더	1	5.43	7.9	67.2	-7.2

 

운영방식

 

 

포함 자산 : 5개 ETF

- ETF : 미국주식, 한국주식, 금 , 한국 중기채, (한국주식· 미국채권)

 

매수 전략: 한국형 올웨더 포함 ETF 및 비중 표대로 매수

 

매도 전략: 연 1회 리밸런싱 

-운영하다 보면 잘나가는 ETF가 있고 하락 하는 ETF가 있을 것이다. 1년에 한번 수익 ETF 와 손실 ETF를 투자 비중대로 맞추는 것을 말합니다. 

 

구분		ETF 상품	투자 비중(%)
위험자산	미국주식	TIGER S&P500	17.5
	한국주식	KOSEF 200TR	0.83
	금	KINDEX KRX 금현물	15
안전자산	한국 중기채	KOSEF 국고채 10년	25
위험, 안전 혼합자산	한국 주식 · 미국채권	KODEX 200 미국채 혼합	41.67 -한국 주식 16.67  -미국 국고채 10년 25

 

 

퇴직연금은 어떻게 포트폴리오를 짜야 할까요? 퇴직연금 계좌에서는 '선물'이 포함된 ETF를 살 수 없습니다. 그래서 앞서 살펴본 한국형 올웨더 포트폴리오 중 미국 중기채에 투자하는 TIGER 미국채 10년 선물, 금에 투자하는 KODEX  골드(H)에 투자 할수 없습니다. (왜 이런 이상한 규제를 만들었는지 이해할수 가 없습니다.)

 

DC 운영하지 않는 이유

 

내가 생각하기에는 직장인들에게 가장 좋은 방법이 퀀트 투자같다. 하지만 많은 사람들이 자신의 투자법이 옳다고 믿으며 심리적 편향에 치우친 비퀀트 투자를 많이 합니다. 왜 안하는지 이유는 다음과 같습니다. 

 

 

1. 퀀트 투자도 수익이 저조한 구간이 있다.

- 퀀트 투자도 2~3년 주기로 한 번씩 크게 손실을 봅니다.이 때 대부분의 투자자는 흔들리게 되고 빨리 손실에서 벗어나기 위해다른 방법의 투자를 하고 싶다는 유혹에 빠집니다. 현재 2022~ 2023년이 그런것 같습니다.

 

2. 스토리가 없다.

-개별 주식 투자를 할 경우 내가 산 주식에 대해서 할 말이 많습니다. 하지만 퀀트투자는 투자 비중만 조절하면 됩니다. 주식 관련 스토리가 돈 버는데 도움이 안 되는 '잡음'에 불과한데도 숫자보다는 감성에 치우침니다.

 

3. 투자 과정이 지루하다

- 퀀트 투자를 하면 리밸런싱을 자주 안하는 것은 물론이고, 그 때도 기계적으로 투자비중을 조절하기 때문에 그런지 투자에 개입 안하는 투자를 싫어 하는 사람이 많습니다.

 

4. 투자가 이렇게 쉬울리가 없다.

-성공적인 투자가 굉장히 어렵다고 착가하는 투자자는 의외로 많습니다. 3년 만이라도, 소액이라도 퀀트 투자를 해보십시오. 실제로 수익이 나는지. 주가지수보다 더 나은지 아닌지를 직접경험해 보십시오. 그후에 평가해도 늦지 않습니다. 

 

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